Oddělení školství ukazuje limity pomoci při pandemii bojem proti dlužníkům v úpadku

Ministerstvo školství podle soudních dokumentů běžně napadá žádosti o propuštění z úpadku lidí, kteří jsou hluboko zadlužení a mají nedostatek zdrojů. Zastánci spotřebitelů tvrdí, že tato praxe je v rozporu se zájmem Bidenovy administrativy pomáhat dlužníkům v nouzi a podkopává úsilí ministerstva o reformu restriktivní politiky bankrotu.

A co víc, obhájci říkají, že ministerstvo kladlo nepřiměřené požadavky na dlužníky uprostřed veřejné zdravotní a ekonomické krize.

Jedné svobodné matce tří dětí bylo řečeno, že její 15letý syn by mohl získat práci a ona by mohla tvrději bojovat o výživné na děti, aby uvolnila peníze na splácení půjček. Babička pracující ve dvou zaměstnáních, aby se starala o svého postiženého vnuka, byla povzbuzena, aby si našla lépe placenou práci, zatímco ministerstvo naléhalo na jiného dlužníka, aby přijal druhé zaměstnání v době, kdy miliony Američanů čelily nezaměstnanosti.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

The Washington Post přezkoumal desítky případů bankrotů od New Yorku po Arizonu, které se týkaly federálních studentských půjček, a našel podobný vzorec požadavků.

'Proč vláda v tuto chvíli nadále zaujímá tak tvrdé postoje vůči těmto dlužníkům, kteří mají potíže?' zeptal se Dan Zibel, hlavní právní zástupce neziskové organizace National Student Legal Defense Network. 'Oddělení by se mělo důkladně podívat na to, co dělá, jakou zprávu posílá dlužníkům.'

Žadatelé o studentské půjčky zmatení pokračující obhajobou soudních sporů z Trumpovy éry Bidenovou administrativou

Překážky, které brání splácení dluhu ve vzdělávání prostřednictvím bankrotu, jsou vysoké, ale ne nepřekonatelné. Lidé musí podat samostatnou žalobu v rámci svého bankrotového případu - známého jako řízení o protivníkovi - aby byly jejich studentské půjčky vyřízeny. Musí přesvědčit soud, že dluh by způsobil „nepřiměřené strádání“ a odrazit věřitele, aby jejich úsilí zmařil.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Jako věřitel za 1,6 bilionu dolarů ve federálních studentských půjčkách má ministerstvo školství právo napadnout konkurzní prohlášení, aby zachovalo fiskální integritu programu půjček. Spotřebitelské skupiny však tvrdí, že ministerstvo má také povinnost pomáhat dlužníkům, kteří se potýkají s problémy.

Zibel, který pracoval na ministerstvu školství během vlády prezidenta Baracka Obamy, je spoluautorem a papír zkoumání revizí konkurzní politiky oddělení. Tvrdí, že federální agentura spoléhá na rigidní výklad judikatury, aby určila nepřiměřené strádání.

Lidé musí prokázat „jistotu beznaděje“, aby splnili standard ministerstva, což je pozice, o které rostoucí počet konkurzních soudců říká, že je chybná nebo absurdní.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Dokonce i ministerstvo se zamyslelo nad svou politikou a v roce 2018 požádalo veřejnost o zpětnou vazbu, zda jsou potřebné aktualizace. V té době agentura dotazován zda dlužníci nebyli odrazováni od hledání pomoci, protože její standard je příliš zakazující.

Ministerstvo školství uvedlo, že je stále odhodláno přezkoumat svou politiku týkající se úpadku, aby posoudila typy změn, které by mohly lépe chránit dlužníky.

„Zatímco práce na kontrole pokračují, oddělení si také uvědomuje další výzvy, včetně rizik pro osobní zdraví, které plynou z probíhající pandemie,“ uvedl mluvčí agentury v e-mailu.

V důsledku toho ministerstvo souhlasilo s „jakýmkoli zastavením řízení požadovaným žalobcem v konkurzních řízeních alespoň do konce pauzy ve splácení studentských půjček“. Zmrazení plateb, které platí od března 2020, má skončit v září.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Pro některé dlužníky, kteří hledají nový začátek, však nemá smysl odkládat nabídku na úplné oddlužení.

Sarah Bannister, 63, strávila posledních 12 let bojem se splácením soukromých a federálních půjček, které si vzala, aby poslala svou dceru a syna na vysokou školu. Vyjednala si nižší platby, jen aby zaostávala, zapsala se do platebních plánů založených na svém příjmu, ale byla požádána, aby platila více než nájem.

I když má stálou práci pro New York City, Bannister řekla, že neexistuje způsob, jak by mohla držet krok s platbami. Úroky nadále přibývaly. Narostly inkasní poplatky. A to, co začalo jako studentské půjčky ve výši zhruba 200 000 dolarů, se zvýšilo na trojnásobek.

Příběh pokračuje pod inzerátem

Tento měsíc se Bannister dozvěděl, že oddělení napadá její žádost o propuštění z úpadku.

'Neexistuje způsob, jak bych se mohl dostat ze všech těch dluhů,' řekl Bannister. 'Snažil jsem se získat nová zaměstnání, lépe placené pozice a dostávám malé povýšení, ale na změnu to nestačí.'

Moratorium na výplaty federálních studentských půjček bylo odkladem, ale Bannister se obává, že nesplní své závazky a nakonec si nechá zaplatit, až skončí. Její děti se jí snažily pomoci, ale potýkají se s vlastními půjčkami na vzdělání a životními náklady.

'Nechci být bezdomovec,' řekl Bannister, který žije v dotovaném bydlení v New Yorku. 'Pokud [oddělení] trvá na tom, abych zaplatil tyto půjčky a obstavil svůj šek, je to reálná možnost.'

Příběh pokračuje pod inzerátem

Aaron Ament, bývalý šéf Úřadu generálního právního oddělení za Obamy, tvrdí, že je „nerozumné“, že ministerstvo školství stále vynakládá prostředky na boj proti dlužníkům hledajícím druhou šanci.

„Sekretář [Miguel] Cardona by měl obrátit kurz a udělat vše, co je v jeho silách, aby ochránil nejpotřebnější studentské dlužníky, zejména ty, kteří byli během pandemie v úpadku,“ řekl Ament, který je spoluautorem článku o bankrotu a nyní je prezidentem National Student. Síť právní obrany.

Obhájci se obávají, že pokračující ekonomický dopad pandemie by mohl vést k nárůstu osobních bankrotů, jakmile vládní intervence skončí. Asi 20 procent nesplaceného dluhu studentských půjček bylo před pandemií v prodlení a toto číslo by mohlo raketově vzrůst, až na podzim skončí platební pauza.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

Ament, Zibel a Pamela Foohey, profesorka na Právnické fakultě Benjamin N. Cardozo University Yeshiva, ve svém článku odhadli, že většina lidí, kteří zbankrotují, dluží 20 000 $ nebo méně na studentských půjčkách. Dlužník by mohl utratit až 10 000 dolarů za získání absolutoria, zatímco ministerstvo by mohlo utratit více, než kdy vybere na boj s případem.

Oddělení by mohlo stanovit praktické prahy pro odpuštění bankrotu, řekl Foohey. Pokud více než polovina příjmu osoby pochází z plateb sociálního zabezpečení nebo invalidity, mohla by se vzdát námitky proti žádosti. Nebo pokud jsou příjmy jejich domácností již několik let hluboko pod federálními směrnicemi o chudobě.

I když existují kroky, které by ministerstvo školství mohlo podniknout, aby lépe definovalo nepřiměřené těžkosti, Kongres by nakonec musel přepsat pravidla, která zavedl, aby došlo k monumentálnímu posunu v zacházení se studentskými půjčkami v případě bankrotu.

Příběh reklamy pokračuje pod inzerátem

V posledních letech byly předloženy návrhy zákonů, které měly systém přepracovat. I když tyto pokusy selhaly, ze strany zákonodárců a administrativy je obnoven zájem. Prezident Biden, který jako senátor pomohl zavést přísnější zákony o úpadku spotřebitelů, řekl, že nyní podporuje, aby lidé, kteří vstoupí do bankrotu, složili své studentské dluhy.

Přesto budou revize náročné. Tvůrci politik musí zvážit, zda uvolnění standardů povede ke snížení kongresového programu federálních půjček, nebo ke zvýšení standardů bonity od soukromých věřitelů, řekl Stanley A. Freeman, partner ve vzdělávací praxi v právnické firmě Eversheds Sutherland.

Existuje také otázka morálního hazardu, rizika motivace dlužníků, aby se zadlužili a vyhýbali se splácení prostřednictvím bankrotu. Foohey řekl, že argument padá na zem kvůli nákladům, složitosti a morálnímu stigmatu spojenému s podáním návrhu na bankrot.

'Podání prohlášení o bankrotu není rozhodnutí, které se přijímá na lehkou váhu,' řekl Foohey. 'V rámci systému bankrotu existuje mnoho vnitřních kontrol, které mají zajistit, aby jej lidé nepoužívali nevhodně.'